Comparatif Banques Internet : Services discount et liquidités mieux rémunérées

Encore très largement challengers sur le marché, les banques en ligne font montre d’une politique commerciale agressive pour gagner de nouveaux clients. « Arrêtez de banquer» : la provocation publicitaire de Fortuneo Banque illustre sans ambages le credo occupé par certaines d’entre elles. En l’occurrence, les services bancaires discount. Sans un coûteux réseau d’agences à financer, les établissements du Web peuvent se permettre d’offrir des tarifs plus concurrentiels. Reste que la politique du petit prix n’est pourtant pas devenue la règle chez tous les banquiers.

Et si un effort est consenti sur les prix, le client n’est pas sûr de trouver toute la gamme des services et des placements habituellement disponibles dans les réseaux en dur. Certaines banques en ligne jouent aussi la carte du produit d’appel sur les liquidités, avec un super-livret et / ou un compte courant rémunéré. Mais toutes ne brillent pas, loin s’en faut, en la matière. Tarifs, étendue de l’offre en placements et crédits ainsi que rémunération des liquidités: voilà bien les critères phares sur lesquels les clients doivent se focaliser pour comparer l’offre des différents acteurs en ligne.

LES TARIFS : Beaucoup moins chers que ceux des concurrents traditionnels

Nous avons relevé les prix des banques pour un client ayant une consommation moyenne de services bancaires, en l’occurrence l’un des profils de notre enquête annuelle de tarifs réalisée avec la CLCV. Ce couple dispose sur un compte joint de 2 cartes internationales à dé bit différé, dotées d’une assurance perte et vol. Il utilise, par ailleurs, prélèvements et virements de façon modérée. Équipé d’un plan d’épargne en actions de 19 000 euros, investi sur 2 Sicav et 5 lignes d’actions, ce couple réalise très peu d’opérations boursières.

Toutes les enseignes en ligne se révèlent moins chères que la moyenne des tarifs facturés à ce même profil de client par les banques traditionnelles, soit 215,95 euros selon notre dernière enquête de février portant sur 134 établissements. A noter toutefois qu’Axa Banque est plus chère que La Banque Postale, la moins chère des banques en dur pour un tel client, avec 154,34 euros.

Les banques en ligne mettent souvent en avant des services gratuits, notamment la carte bancaire. Attention, ce cadeau est généralement soumis à des conditions de revenus ou de montant minimum d’épargne. Elles ne facturent pas les retraits dans les distributeurs automatiques de billets, à l’exception d’Axa Banque au-delà de 10 par mois et de e.LCL à partir du quatrième hors distributeurs LCL.

L’ÉTENDUE DE L’OFFRE : Crédits et épargne réglementée pas toujours disponibles

Épargne, crédits … regardez à deux fois si les produits dont vous avez besoin existent. Beaucoup de banques en ligne se concentrent sur une offre de base restreinte. Chez certaines, impossible de souscrire un crédit immobilier ou à la consommation.

Quant aux livrets réglementés, si le livret A est toujours proposé, le livret de développement durable (LDD, ex-Codévi), le livret Jeune, le livret d’épargne populaire (LEP), le plan d’épargne-logement (PEL) ou le compte épargne-logement (CEL) ne sont pas toujours disponibles.

LES LIQUIDITÉS : Des comptes rémunérés sous condition

Toutes les banques en ligne proposant un livret A, nous avons considéré que la différence concurrentielle s’établissait au niveau de l’offre sur les livrets fiscalisés, en tenant compte de la politique habituelle de taux promotionnels de l’établissement. Certains se trouvent au-dessus de la moyenne des banques traditionnelles. Nous avons, dans une moindre mesure, tenu compte de l’existence ou non d’un compte rémunéré et de ses conditions. Les banques en ligne n’ont pas le monopole de ce service, mais sont nombreuses à le proposer. Cette rémunération est souvent soumise à des modalités strictes. Dès le premier euro, certes, mais à condition d’avoir sur son compte des rentrées d’argent régulières et d’un certain montant, ou à condition de souscrire un package, parfois jusqu’à un certain plafond. Quant au 0,25 % ou 1 % annoncé, là encore, il faut déduire la fiscalité. Les taux nets fondent alors à 0,17% ou 0,68 % …

Comparatif des banques en ligne : Allianz Banque Vs. Axa Banque Vs. Boursorama Banque Vs. Cortal Consors Vs e.LCL Vs. Fortuneo Banque Vs. Groupama Banque Vs. ING Direct

Établissement	Tarifs annuels (Consommateur Moyen)	Étendue de l’offre	Rémunération des liquidités	Avis global
Allianz Banque	133,65 €	Limitée	Faible	Moyen
Axa Banque	166,30 €	Assez complète	Faible	Moyen
Boursorama Banque	105,93 €	Très complète	Moyenne	Très Bon
Cortal Consors	33,35 €	Assez complète	Moyenne	Très Bon
e.LCL	148,75 €	Très complète	Faible	Moyen
Fortuneo Banque	105,81 €	Assez complète	Moyenne	Bon
Groupama Banque	126,12 €	Très complète	Faible	Moyen
ING Direct	31,65 €	Limitée	Moyenne	Bon

 

 

• Boursorama Banque ****
  Boursorama Banque propose un livret correct avec un taux de 2,25 % brut, sans plafond de versement. Mais pas de compte courant rémunéré. L’offre est assez complète en épargne réglementée: il ne manque que le livret Jeune et le LEP. La banque distribue aussi des crédits immobiliers. On aime sa gamme de fonds à tarifs préférentiels et le contrat d’assurance vie. La carte internationale à débit différé est gratu ite si le client dispose au moins de 2 700 euros de revenus par mois ou de la 000 euros d’éparque chez Boursorama. Les droits de garde sont élevés sur un petit portefeuille effectuant peu d’opérations.

• Cortal Consors ****
  Les tarifs bancaires de cette filiale de BNP Pari bas sont parmi Les moins chers. Les cartes bancaires sont gratuites, sans condition, y compris Les cartes internationales à débit différé. Mais il n’y a pas d’offre haut de gamme. La rémunération du compte courant est de 0,25 % brut, dans La Limite de 50 000 euros. Cortal Consors ne commercialise que le Livret A et le LDD en épargne réglementée. Son Livret maison, le Livret €, rémunère à 1,50% brut Les dépôts, hors promo actuelle de 3,25 %, un taux garanti sur un an jusqu’à 50 000 euros pour tout nouveau client. Le site permet rachat de lingots et de napoléons or. Bon point: La Large gamme de fonds à frais réduit.

• Fortuneo Banque ***
  Pas de compte courant rémunéré chez Fortuneo Banque, mais un livret correct offrant une rémunération de 2,30 % brut jusqu’à 10 millions d’euros. Ce produit fait l’objet de promotions régulières pour les nouveaux entrants. Les tarifs sont en dessous de la moyenne des banques en ligne, avec une gratuité de la carte bancaire internationale, délivrée sous condition d’un minimum de 3 000 euros de revenus mensuels ou de 5 000 euros d’épargne placés chez Fortuneo. L’offre d’épargne réglementée se limite au livret A. Points positifs: un bon contrat d’assurance vie et une large gamme de fonds à frais réduits.

• ING Direct ***
  C’est l’offre la moins chère parmi notre sélection de banques en ligne, avec en prime une assurance perte ou vol des moyens de paiement gratuite. La banque distribue le livret A, mais pas d’autres produits d’épargne réglementée. Quant à son fameux Livret Épargne Orange maison, il fait régulièrement l’objet de promotions pour une nouvelle souscription : la banque proposait cet été 4,5 % brut pendant trois mois, dans la limite
  de 120 000 euros. Après trois mois ou au-dessus de cette somme, le rendement tombe à 1,75 % brut jusqu’à 3 000 000 euros. On apprécie également son bon contrat d’assurance vie. Mais aucun crédit n’est distribué.

• Allianz Banque **
  La banque ne distribue que le livret A au registre de l’épargne réglementée. Quand le livret A est saturé, le livret Atout Avenir permet de placer jusqu’à 15 300eumsà3,28% brut. Le livret Allianz sert seulement 1 % brut, jusqu’à 1 500 000 euros.
  Le compte est rémunéré à 0,25 % brut si vous avez moins de 20 000 euros de placements chez Allianz et à 0,5 % brut si vous avez plus. Des taux doublés en cas de versement sur le compte d’au moins 4 500 euros par trimestre. Carte bancaire gratuite à partir de 10000 euros de paiements par an. Les clients ont accès au réseau de conseillers financiers et d’agents généraux Allianz pour la souscription des produits.

• Axa Banque **
  Axa Banque rembourse La carte bancaire si Le montant annuel des paiements par carte dépasse 12 000 euros par an et la moitié seulement si ce montant est compris entre 6000 et 12 000 euros.
  Elle distribue, outre le Livret A, le Livret Jeune, le Livret de développement durable, Le PEL et le CEL Le livret Axa Banque sert 1,25 % brut s’il est crédité de moins de 15 300 euros et 1 ,60 % brut si ce seuil est franchi. Le compte courant est rémunéré à 1,75 % brut dès Le premier euro, dans la limite de 15 300 euros et à condition de souscrire un package Oligo. Axa Banque distribue des prêts immobiliers et à La consommation. Tarifs très élevés pour une banque en ligne.

• e.LCL **
  L’offre de la banque en ligne de LCL présente la même diversité que celle qu’on retrouve dans les agences physiques de l’établissement. L’offre d’épargne et de crédits est donc large.Revers de la médaille : le coût des services. Elle figure, en effet, parmi les plus chères. En contrepartie, le client bénéficie du secours des agences physiques LCL en cas de besoin : dépôt d’espèces, de chèques … Côté liquidités, la banque n’offre pas de rémunération du compte courant.
  Elle propose un livret plafonné à 15300 euros et rémunéré à 2 % quand le livret A est saturé. Le livret e.LCL + rapporte peu : 1,50 % brut, avec parfois une promotion pour les nouvelles souscriptions.

• Groupama Banque **
  Une offre très complète dans la banque en ligne de l’assureur Grouparna. C’est l’une des rares à proposer le livret d’épargne populaire. L’établissement distribue des crédits à la consommation et immobiliers, Le compte courant est rémunéré à 1 % brut dès le premier euro, à condition d’avoir souscrit r offre groupée de services Astréa, Cette dernière est toutefois l’option tarifaire la plus intéressante dans un établissement où les prix sont relativement élevés, A noter que le client a accès au réseau de conseillers Groupama. Livret fiscalisé décevant: le compte Épargne Projet rapporte seulement 1 % brut jusqu’à 15 300 euros.